مع تشابك التكنولوجيا بشكل متزايد مع جميع جوانب الأعمال التجارية ، يمكن أن يساعدك CNET @ Work - بدء العمل مع أصحاب المشاريع الصغيرة مع أقل من خمسة موظفين.
إذا كنت قد بدأت مشروعًا تجاريًا أو تعمل بنفسك ، فقد لا تعتقد أنك بحاجة إلى تأمين عمل - ولكن نظرًا لمخاطر اليوم ، فإن التأمين هو مجال يجب أن يهتم به كل مشغل تجاري صغير أو مالك وحيد.
فقط ما هي المخاطر وأنواع التأمين التي يجب أن تفكر فيها؟
وقال مايك بارتون ، رئيس شركة التأمين الأمريكية في شركة "ألستيت للتأمين": "يعتمد التأمين الذي تحتاج إليه على نوع العمل الذي تعمل فيه".
على سبيل المثال ، سيكون لمطور برامج العقد الذي يعمل في الموقع في عميله مخاطر مختلفة عن مشغل مركز الرعاية النهارية الذي يدير أعمالًا خارج منزله ، أو صاحب خدمة البريد السريع التي تقدم خدمات 24/7 إلى مواقع عبر منطقة مترو كبيرة.
وقال كيفين هايوارد وهو وكيل في شركة أوليمبيا ومقره واشنطن للتأمين على المزارع الحكومية "بغض النظر عن النشاط التجاري الذي تتواجد فيه فإن سياسة تأمين المسؤولية العامة هي مكان جيد للبدء."
توفر سياسة المسؤولية العامة أساسًا وقائيًا قويًا لنشاطك التجاري. وقال هايوارد: "إذا كنت تستضيف حفلة منزلية لبيع مستحضرات التجميل وزلات وشلالات شخص ما ، فلن يتم تغطيتها في سياسة مالك المنزل ، ولكن سياسة المسؤولية العامة للأعمال تغطي هذه الحوادث".
أو خُذْ مصفف شعر الذي يعمل خارج منزلها: إن السباكة في صالون منزلها تنفّذ التسرب ودمر جزء من بيتها. "هذا هو النشاط الذي حدث كجزء من العمل ، لذلك لن تكون مشمولة بموجب بوليصة تأمين المنزل" ، وقال بارتون. سيتم تغطيتها تحت تأمين المسؤولية العامة لرجال الأعمال.
أنواع التأمين التجاري
"بموجب القانون ، نحن مطالبون بحمل تأمين ضد الممارسات الخاطئة ، لكنني أحمل أيضًا تأمين تعويض العمال ، والمسؤولية العامة التي تحمي من الحوادث مثل تأمين المريض والسقوط والعجز الذي يحميني إذا لسبب ما أصبحت معاقًا ولا أستطيع العمل ، وقال الدكتور مارك إيبرل ، أخصائي أمراض الروماتيزم في نيويورك.
يوافق راندي فوستر ، رئيس مجموعة أرتيزان ، وهي شركة إنشاءات وتصميم في منطقة شمال غرب المحيط الهادئ ، على أن السياسات العامة للمسئولية والتعويضات العمالية تعتبر حاسمة الأهمية. وقال السيد فوستر: "إننا نحمل أيضًا سياسة تتعلق بالسيارات نظرًا لأننا نعمل في هذا المجال ، بالإضافة إلى سياسة الأخطاء والسهو التي تغطي أي مسؤولية مهنية عن أعمال التصميم التي نقوم بها".
قال كل من إيبرل وفوستر أنهما عندما بدأا أعمالهما التجارية ، اتصلا للتو لمعرفة التأمين. ومنذ ذلك الحين ، تعلموا المزيد عن ذلك وهم في وضع أفضل لتكييف التأمين الذي يشترونه ليلائم احتياجاتهم. وقال إيبرل: "كان هذا هو المفتاح" ، "فهم عملك ونوع التغطية التي تحتاجها حقًا".
إلى جانب المسؤولية العامة ، فإن أنواع التأمين الأخرى التي يجب على شركات الأعمال الصغيرة النظر فيها هي:
التأمين على الممتلكات التجارية
"مكاتب طبيب الأسنان هي مثال واحد حيث يمكن أن يكون التأمين على الممتلكات الشخصية مهمة جدا ،" قال بارتون. "أربعة أو خمسة من كراسي طبيب الأسنان ، والأعمال الفنية وآلات التصوير بالأشعة السينية باهظة الثمن للغاية. وهذا هو السبب في أنك تريد التغطية."
تأمين خسارة الدخل
إذا وقعت شجرة في متجرك وتم مقاطعة عملك ، فقد يتوقف الدخل بينما يتم إصلاح المبنى. تقدم شركات تأمين الأعمال التجارية تأمينًا ضد فقدان الدخل يمكن أن يتراوح عادة من شهر إلى ستة أشهر من الدخل.
الأخطاء وإغفال التأمين
"بالنسبة للمحامين والمحاسبين ووكلاء التأمين ، فإن سياسات المسؤولية التجارية لن تغطي عليك إذا ارتكبت خطأ أو إهمال في عملك لأحد العملاء" ، قال هايوارد.
بيانات مساومة التأمين
وقال بارتون: "لقد رأينا جميعاً أن الشركات الصغيرة تستخدم تمريرات بطاقة صغيرة في مكاتبها أو تحتفظ بسجلات العملاء على أجهزة الكمبيوتر المكتبية الخاصة بها". "ماذا لو سُرقت هذه البيانات أو تم اختراقها؟ الشركات الكبيرة تدفع عشرات الملايين من الدولارات لحماية بيانات عملائها. الشركات التي لديها 20 عميلاً فقط لديها نفس التعرض".
التأمين السيبراني
وقال هايوارد: "قد لا تحتاج إلى تأمين على الإنترنت إذا كان نشاطك التجاري يخبرك ويبيع الكعك ، ولكن إذا قمت بالبحوث أو حملت سجلات رقمية لعملائك ، فاختطفت حاسوبك عن طريق الفدية ، فأنت تعرض".
أفضل قيمة
يوصي كل من بارتون وهايوارد بأن يقوم أصحاب الأعمال الصغيرة بالتسوق للحصول على "حزمة" من بوليصة التأمين التجاري التي يمكن أن تغطي معظم احتياجات التأمين الخاصة بهم إذا كانوا يريدون الحصول على أفضل قيمة مقابل أموالهم.
وقال هايوارد: "إن المبلغ الذي تدفعه مقابل الطرد يعتمد على عملك ، ولكن بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة ، لا تتجاوز التكلفة الإضافية 500 دولار في السنة".
تشتمل حزم التأمين على الأعمال هذه على مسئولية عامة وأيضاً حماية BOP (مسئولية مالك الشركة الشخصية). وقال هايوارد: "توفر الحزمة للمشترين مجموعة من التغطيات القوية التي تغطي مجموعة واسعة من المخاطر وبأسعار معقولة للغاية".
أخطاء لتجنب
ما هي الأخطاء التي تقوم بها الشركات عندما تتسوق للحصول على التأمين؟
وقال بارتون: "إن تخفيض قيمة الممتلكات الشخصية والمخزون المستخدم في هذا النشاط التجاري ، والتي لن تغطيها بوليصة التأمين على المنزل ، يعد خطأ ارتكبه العديد من شركات الأعمال". "عندما تقوم بتقليل قيمة المخزون وممتلكات العمل الشخصية ، فإنك تقوم بإنشاء عرض لنفسك إذا حدث شيء ما."
وقال هايوارد: "من المهم العثور على وكيل تأمين يتفهم أعمالك وما تحاول القيام به." "إذا كانت لديك علاقة عمل جيدة مع وكيلك ، فلديك شخص على رأس السوق ويمكنه أن يدركك على تغييرات وتغطية جديدة قد تكون مفيدة. من المهم أيضًا أن تشاهد وكيل أعمالك سنويًا لضمان يتم تحديث جميع سياساتك لنشاطك التجاري. "
شخص يمكنك الوثوق به
وفقا لبارتن ألستيت ، فإن ثلث القوى العاملة الأمريكية في قطاع الأعمال الصغيرة. وقال "لم يكن هذا هو الحال من قبل ، عندما عمل معظم الناس لشركات أكبر ، ولكن كان هناك تحول واضح".
يجب على أصحاب الأعمال الصغيرة القيام بكل شيء - من صنع المنتجات ، وبيع وخدمة العملاء إلى الحفاظ على الكتب وتأمين الأنواع الصحيحة من التأمين. معظم أصحاب الأعمال الصغيرة ليس لديهم "نسخ احتياطية". إنهم يشتغلون بالكثافة ، ولا يوجد الكثير من الساعات في اليوم الذي يمكنهم فيه العمل.
هذا يجعل من السهل أن تفوت أو تخطي التأمين الذي هو مهم لعملك.
وقال هايوارد: "بغض النظر عن نشاطك التجاري ، فإن الأمر متروك لك لتقييم المخاطر". "يمكن أن يساعدك وكيل التأمين المطلع الذي يتفهم نشاطك التجاري في هذا الأمر ، مما يجعل من المهم العثور على شخص تثق به."
طريقة واحدة جيدة للعثور على وكيل التأمين على دراية هو أن تطلب من الآخرين في عملك للحصول على توصيات. خيار آخر لأصحاب الأعمال الصغيرة هو للتسوق للتأمين على الإنترنت.
هناك بوابات عبر الإنترنت للتأمين على الأعمال التجارية ، مثل TechInsurance ، والتي يمكنك استخدامها لمقارنة عروض التأمين وأسعاره.
إن التحذير هو أنه يجب عليك أولاً إجراء أبحاثك الخاصة في عملك وما هي احتياجات التأمين التجارية الخاصة به ، لأنه سيكون أنت الشخص الذي سيتولى اختيار التغطية التأمينية التي ستحصل عليها.
ترك تعليقك